Testado.cz - recenze a výběry nejlepších produktů Testado.cz - recenze a výběry nejlepších produktů
Menu

Nejlepší hypotéky pro rok 2022

Datum 4.5.2022 Zuzana Pitříková Zuzana Pitříková

U jaké banky si vyřídit hypotéku? To může být téma na dlouhé hodiny, neboť výběr výhodného hypotečního úvěru může být velké sousto. My vás ale tímto těžkým úkolem provedeme – a v tomto porovnání hypoték 2022 vám ukážeme, jak si vybrat tu nejlepší. Dle srovnání a recenzí nabízí nejlepší hypotéku na trhu Moneta Money Bank, v těsném závěsu je Česká spořitelna.

Nejlepší úroková sazba

Nejlepší hypotéka s výhodnou úrokovou sazbou a možností využití 30 % prostředků na cokoliv.

Flexibilní hypotéka s odložením splátek

Hypotéka s 10 % vlastních prostředků, širokou škálou fixace a možností variability splácení nebo jeho přerušením.

Snadné refinancování hypotéky

Skvělá hypotéka s online odhadem nemovitosti zdarma.

Nejlepší hypotéky

Recenze Moneta Money Bank – nejlepší hypotéka na trhu

Recenze Moneta Money Bank – nejlepší hypotéka na trhuVítěz testuTestado.cz

Úrok : 5,8 % p.a. | RPSN: 5,9 % p.a. | Měsíční splátka při ceně nemovitosti 1 mil. Kč (80 % LVT) a fixaci úroku na 5 let: 3 907 Kč | Délka fixace: 1, 3, 5, 7 a 10 let | Délka splácení: 5 až 30 let | Celkově zaplacená částka: 1 412 706 Kč| Vlastní prostředky: min. 20 % | Pojištění schopnosti splácet: ano | Pojištění nemovitosti s volbou pojišťovny: ano | Zřízení hypotéky: zdarma | Vedení hypotečního účtu: zdarma | Snížení splátek: ano | Přerušení splátek: ano | Navýšení hypotéky: ano | Čerpání na návrh vkladu zástavního práva: ano

Klady
  • Výhodná úroková sazba (nejlevnější hypotéka)
  • Lze výhodně refinancovat
  • Lze zřídit online a získat 30denní garanci fixace
  • Lze splatit až 50 % z celkové ceny hypotéky ročně
  • Až 30 % z celkové ceny můžete využít na cokoliv
  • Sjednání a vedení bez poplatků
Zápory
  • Pružnou hypotéku dostanete, ale za poplatek
  • Poplatek za čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva

Nejlevnější hypotéka znamená nejnižší měsíční splátky, které jsou výhodné zejména tehdy, pokud je chcete stlačit na co největší minimum. Hypoteční úvěr od Monety nabízí pěknou flexibilitu ve výběru fixace úrokové sazby a zřízení hypotéky bez poplatků. Stejně tak neplatíte za vedení úvěrového účtu a můžete si zvolit svou vlastní pojišťovnu, u které se chcete zastavenou nemovitost pojistit.

Refinancování od Monety Refinanso je na trhu hypoték také momentálně dosti výhodné a s možností vyřízení online. Moneta je nejlepší banka na hypotéku letošního roku.

Recenze Česká spořitelna – hypotéka s 10 % z ceny nemovitosti

Test hypotečního úvěru Česká spořitelna.

Úrok : 5,24 % p.a. | RPSN: 5,48 % p.a. | Měsíční splátka při ceně nemovitosti 1 mil. Kč (80 % LVT) a fixaci úroku na 5 let: 4 541 Kč | Délka fixace: 1, 2, 3, 4, 5, 8, 10, 15 a 20 let | Délka splácení: 5 až 30 let | Celkově zaplacená částka: 1 602 360 Kč | Vlastní prostředky: min. 10 % | Pojištění schopnosti splácet: ano | Pojištění nemovitosti s volbou pojišťovny: ano | Zřízení hypotéky: zdarma | Vedení hypotečního účtu: zdarma | Snížení splátek: ano | Přerušení splátek: ano | Navýšení hypotéky: ano (za určitých podmínek) | Čerpání na návrh vkladu zástavního práva: ano

Klady
  • Stačí 10 % vlastních prostředků
  • Ručit lze jakoukoliv nemovitostí (i více)
  • Překlenovací financování a předhypoteční úvěr
  • Variabilní splácení + odložení splátek
  • Užívání běžného účtu = sleva na úrokovou sazbu
  • Velký výběr fixačního období
Zápory
  • Poplatek za variabilitu splácení

Potřebujete hypotéku, ke které vám stačí 10 % vlastních prostředků, můžete si půjčit i na vybavení domácnosti nebo si splátky v případě nutnosti odložíte? S hypotečním úvěrem od České spořitelny to lze. Ručit smíte i jinou nemovitostí, než je ta, se kterou je spojen účel hypotéky. Může jich být i více, její nebo jejich cena však musí ideálně překročit minimálně 10 % půjčované částky. 

Za prostředky na vybavení dostanete sjednanou stejnou úrokovou sazbu. Pakliže by vás lákala variabilita splátek s jejich odložením, lze toho za příplatek využít. Pro aktivní uživatele běžného účtu navíc nabízí výhodnější úrokovou sazbu.

Vybrat si můžete široké spektrum fixací úrokové sazby a zajímavá je i nabídka předhypotečního úvěru nebo překlenovací financování, které je vhodné k zaplacení nového bydlení než prodáte své stávající.

Hypotéka od České spořitelny momentálně patří mezi nejlepší na trhu.

Recenze Banka Creditas – banka na hypotéku s online odhadem nemovitosti zdarma

Recenze Banka Creditas – banka na hypotéku s online odhadem nemovitosti zdarma

Úrok : 4,29 % p.a. | RPSN: 4,42 % p.a. | Měsíční splátka při ceně nemovitosti 1 mil. Kč (80 % LVT) a fixaci úroku na 5 let: 3 954 Kč | Délka fixace: 3, 5, 7 a 10 let | Délka splácení: 3 až 30 let | Celkově zaplacená částka: 1 427 690 Kč | Vlastní prostředky: min. 10 % | Pojištění schopnosti splácet: ano | Pojištění nemovitosti s volbou pojišťovny: ano | Zřízení hypotéky: zdarma | Vedení hypotečního účtu: zdarma | Snížení splátek: ano | Přerušení splátek: za mimořádných podmínek | Navýšení hypotéky: ne | Čerpání na návrh vkladu zástavního práva: ano

Klady
  • Online odhad nemovitosti zdarma
  • Poměrně výhodné úroky
  • Úvěr lze splatit předčasně kdykoliv
  • Vedení úvěrového účtu zdarma
  • K doložení příjmů pro refinancování stačí výpis z účtu
Zápory
  • Poměrně vysoké poplatky za běžný odhad nemovitosti
  • Poplatek za čerpání úvěru na návrh zástavního práva

Hypotéku Banky Creditas jsme do výběru vybrali nejen pro výhodný úrok a RPSN, ale také pro možnost čerpání až do 90 % celkové ceny nemovitosti. Také musíme ocenit možnost úvěr kdykoliv předčasně splatit, a to i mimo období refixace. 

Pokud kupujete nemovitost ve větším městě, může se hodit i služba online odhadu nemovitosti zdarma. Na druhou stranu musíte počítat s mírně nižším odhadem ceny, než když je provedena na místě. 

Co se týče refinancování, oceníme kromě výhodnějšího úroku i rychlé vyřízení. Navíc k doložení výše měsíčních příjmů stačí doložit jen výpis z účtu. 

Recenze Fio banky – hypotéka s hypospořicím kontem

Test hypotečního úvěru Fio banka.

Úrok : 4,48 % p.a. | RPSN: 4,60 % p.a. | Měsíční splátka při ceně nemovitosti 1 mil. Kč (80 % LVT) a fixaci úroku na 5 let: 4 044 Kč | Délka fixace: 1, 3, a 5 let | Délka splácení: 5 až 30 let | Celkově zaplacená částka: 1 455 836 Kč | Vlastní prostředky: min. 15 % | Pojištění schopnosti splácet: ano | Pojištění nemovitosti s volbou pojišťovny: ano | Zřízení hypotéky: zdarma | Vedení hypotečního účtu: zdarma | Snížení splátek: ano | Přerušení splátek: ano | Navýšení hypotéky: ano | Čerpání na návrh vkladu zástavního práva: ano

Klady
  • Hypospořicí konto k hypotéce zdarma
  • Vedení účtu, rezervace prostředků a čerpání zdarma
  • Mimořádné splátky a předčasné splacení bez poplatků
Zápory
  • Navýšení částky úvěru za poplatek
  • Nemovitost nelze ocenit online

Hypotečním úvěrem od Fio banky můžete financovat nové bydlení do 85 % ceny z nemovitosti. Kromě samotného žadatele o úvěr se mohou na žádosti podílet až tři osoby, což oceníte v případě získání lepší bonity. Hypotéku můžete kdykoliv předčasně splatit zdarma, stejně tak můžete učinit s mimořádným vkladem bez závislosti na jejich počtu.

Výhodou je také hypospořicí konto, které je k hypotéce Fio úplně zdarma. Pakliže budete mít minimálně 50 tisíc korun, můžete je na konto vložit, a o danou hodnotu úroky snížit. Po naspoření celé částky jistiny získáte úrok 0 % p.a. Finanční prostředky přitom nejsou vůbec vázány a můžete je kdykoliv využít. 

Hypospořicího konta lze využít i v případě americké hypotéky. Ta je tak stejně jako Fio hypotéka na byt nebo dům zřízena zdarma, a stejně tak je zadarmo i vedení běžného a úvěrového účtu, rezervace prostředků i čerpání. 

Srovnání nabídek 12 hypotečních úvěrů

Moneta Money Bank Česká spořitelna Banka Creditas Fio Unicredit Bank Hypoteční banka Equa bank Oberbank ČSOB Modrá pyramida mBank Raiffeisenbank

Oblíbená banka na hypotéku Moneta.

Test hypotečního úvěru Česká spořitelna.

Test hypotečního úvěru Banka Creditas.

Test hypotečního úvěru Fio banka.

Test hypotečního úvěru Unicreditbank.

Test hypotečního úvěru Hypoteční banka.

Test hypotečního úvěru Equa bank.

Test hypotečního úvěru Oberbank.

Test hypotečního úvěru ČSOB.

Test hypotečního úvěru Modrá Pyramida.

Test hypotečního úvěru mBank.

Test hypotečního úvěru Raiffeisenbank.

Hodnota nemovitosti 1 000 000 Kč
Úroková sazba při 5leté fixaci, 20 % LVT a délce splatnosti 30 let 4,19 % p.a. 4,64 % p.a 5,48 % p.a 4,48 % p.a. 4,69 % p.a 4,69 % p.a 4,69 % p.a 4,50 % p.a. 4,69 % p.a. 4,89 % p.a. 5,54 % p.a. 4,74 % p.a.
Měsíční splátka 3 907 Kč 4 380 Kč 3 954 Kč 4044 Kč 4 372 Kč 4 334 Kč 4 513 Kč 4 575 Kč 4 417 Kč 4 256 Kč + pojištění Kč 4 562 Kč 4 566 Kč
Délka splatnosti 5 až 30 let 3 až 30 let 3 až 30 let 5 až 30 let 1 až 30 let 5 až 30 let 5 až 30 let 5 až 30 let 5 až 30 let 5 až 30 let 1 až 40 let 5 až 30 let
Americká hypotéka × × ×
Refinancování ×
Období fixace 1, 3, 5, 7 a 10 let 1, 2, 3, 4, 5, 8, 10, 15 a 20 let 3, 5, 7 a 10 let 1, 3 a 5 let 3, 5, 7 a 10 let 1, 3, 5, 7 a 10 let bez fixace 3 a 5 let 1, 3, 5 a 10 let 3, 5 a 10 let 1, 3, 5 a 7 let 1, 3, 5, 10
a 15 let
Vlastní prostředky min. 20 % min. 10 % min. 10 % min. 15 % min. 5 % min. 10 % min. 10 % min. 20 % min. 10 % min. 20 % min. 10 % min. 10 %
RPSN 5,9 % p.a. 4,84 %
p.a.
4,42 % p.a. 4,60 % p.a. 4,80 %
p.a
4,99 %
p.a.
4,80 % p.a 5,41 %
p.a.
4,99 % p.a. 5,09 %
p.a.
5,71 % p.a. 5,01 %
p.a.
Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat Spočítat

*Výše úrokové sazby a RPSN se neustále mění. Nejsme schopni garantovat vždy aktuálnost.

Jak vybrat hypotéku

Výběr nejlepší banky na hypotéku dá opravdu zabrat. Pokud o hypotéce přemýšlíte, je nejlepší si nastudovat, co všechno vás čeká. A to nejen kolem výběru, ale také kolem vyřizování a dalších možností v podobě refinancování a předčasného splacení. 

Nemusíte se ale obávat. Pokusili jsme se pro vás udělat takového průvodce hypotečními úvěry v kostce.

Jak vybrat hypotéku

Co je hypotéka?

Hypotéka je druh úvěru, který je poskytován především na úhradu vlastního bydlení oproti zástavě pořizované (nebo jiné) nemovitosti. Tento úvěr patří zároveň k nejvýhodnějším na trhu. 

Na co si lze vzít hypotéku

Hypotéku lze využít hned k několika účelům, a to zejména k úhradě bydlení. Hypotéka může posloužit i mimo účel úhrad spojených s bydlením.

Účelová

Tento druh hypotéky lze zjednodušeně využít k účelu, kterým je koupě nemovitosti k trvalému bydlení. Tj. k nákupu bytu či stavby domu, ale také k vypořádání majetkových vztahů v rodině (včetně vypořádání jmění manželů) nebo také k refinancování stejného druhu hypotéky. 

Neúčelová (americká hypotéka)

Naproti tomu neúčelová hypotéka tento přímý účel postrádá. Hodí se například k financování nákupu auta, rekreačních objektů nebo také studia. Dále pak pro nákup vybavení do domácnosti, případně pro rekonstrukci nebo uhrazení daně z nabytí nemovitosti. Tento druh hypotéky je též často nazýván jako americká hypotéka.

Jak financovat vlastní bydlení?

Financovat své bydlení můžete hned několika možnostmi. Každá z nich má přitom své výhody i nevýhody:

Hypotékou

Klady
  • Výhodný úrok
  • Nejnižší splátky
  • Přeplatíte minimum
  • Úroky lze fixovat
Zápory
  • Složitější podmínky
  • Je potřeba mít vlastní kapitál
  • Nutnost ručit nemovitostí
  • Po uplynutí fixace nevíte, jak se splátky změní

jak vybrat hypotéku správně

Hypoúvěrem ze stavebního spoření

Jde o tzv. hypotéku ze stavebního spoření. Na spořicím účtu nemusíte mít nic naspořeno. Spojuje v sobě výhody hypotéky a spoření. Těchto bankovních produktů není na trhu příliš.

Klady
  • Lze půjčit velký finanční obnos
  • Nízká úroková sazba
  • Splácení až na 30 let
Zápory
  • Nutnost ručit nemovitostí
  • Nabízejí ho jen některé spořitelny
  • Oproti hypotéce má méně možností fixace
  • V porovnání s hypotékou se obtížněji vyřídí

Řádným nebo překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření

Řádným úvěrem můžete financovat vámi kupovanou nemovitost, pakliže na spořicím účtu disponujete naspořenou částkou. Částka přitom musí odpovídat 30 až 50 % cílové částky, a zároveň musíte spořit minimálně 2 roky. 

Překlenovací úvěr získáte ihned po založení spoření. Ze začátku však splácíte pouze úroky, a to do doby, dokud nezískáte podmínky pro plnění řádného úvěru. 

Klady
  • Nepotřebujete zajištění nemovitostí (platí u nižších půjček)
  • Na řádný úvěr ze stavebního spoření máte právní nárok po splnění podmínek
  • Překlenovací úvěr můžete získat ihned
  • Řádný úvěr můžete kdykoliv splatit bez sankcionování
Zápory
  • Poplatky za vedení úvěrového účtu
  • Celkem vysoké poplatky za sjednání úvěru
  • U překlenovacího úvěru více přeplatíte
  • Pokud neručíte nemovitostí, bude úrok vyšší
  • Úroková sazba platí po celou dobu splácení
  • Podmínky k získání řádného úvěru jsou složitější

Půjčkou pro mladé od státu

Půjčka na bydlení od státu může být také výhodnou alternativou k bankovnímu hypotečnímu úvěru. Úrokové sazby se řídí podle základní sazby EU pro ČR. Financovat bydlení z ní ale nemohou všichni, má své limity. Je poskytována pouze mladým rodinám do 36 let a má finanční strop:

  • 300 000 korun na rekonstrukci
  • 1 200 000 korun na nákup bytu
  • 2 000 000 korun na nákup či stavbu domu
Klady
  • Nízká úroková sazba
Zápory
  • Složitá administrativa
  • Věkový limit
  • Finanční limity
  • Nutnost ručit nemovitostí

Americkou hypotékou

Je alternativou ke spotřebitelskému úvěru. Ručíte při ní bance formou zástavního práva k nemovitosti. Díky tomu je naproti úvěru spotřebitelskému z hlediska úroků výhodnější. Naproti účelové hypotéky ale nedostanete tak vysoké sumy, splatnost je kratší a úroky jsou vyšší. 

Klady
  • Nižší úrok než u spotřebitelského úvěru
  • Nemusíte dokládat účel čerpání
Zápory
  • Musí se ručit nemovitostí
  • Kratší splatnost a vyšší úrok v porovnání s hypotékou
  • Splatit předčasně lze jen ke konci fixace (nebo s poplatky)

Spotřebitelským úvěrem

Pro financování nebo dofinancování bydlení se hodí jen výjimečně, protože je dost nevýhodný. Na druhou stranu nepotřebujete ručit nemovitostí a dosáhne na něj snad kdokoliv.

Klady
  • Rychlé vyřízení
Zápory
  • Není nutné ručení nemovitostí
  • Výrazně vyšší úroky než u hypoték
  • Maximální výše úvěru je obvykle ve statisících korun
  • Kratší doba splácení (maximálně 10 let)

Nebankovní půjčka je už takový nouzový stav, protože pro nákup nemovitosti nepřestavuje výhodnou alternativu.

Náš tipNáš tip

Která banka nabízí nejvýhodnější běžný účet? Přehledně jsme srovnali ty nejoblíbenější.

Hypotéka na pozemek, rekonstrukci, družstevní byt – jde to?

Sníte o tom, že si postavíte svůj vlastní rodinný dům? Jak to udělat s nákupem pozemku? Lze na něj získat účelovou hypotéku? Ano! Ale…

Pozemek lze financovat hypotečním úvěrem pouze v tom případě, že jde o pozemek stavební. Musí tomu odpovídat popis v katastru nemovitostí. Nutností je opět jeho zástava pro banku. 

Stejně tak lze hypotékou uhradit i rekonstrukci. Musíte však doložit propočet ceny materiálů. 

A jak je to v případě hypotéky na družstevní byt? Máte dvojí variantu řešení. Prvním řešení je ručení jinou nemovitostí v osobním vlastnictví, druhou variantou je využití předhypotečního úvěru.

Jde to ale pouze v tom případě, že vám dá družstvo souhlas s převodem do osobního vlastnictví v horizontu dvou let. Po uskutečnění převodu se předhypoteční úvěr změní v úvěr hypoteční.

Hypotéka na pozemek, rekonstrukci, družstevní byt – informace

Jak vybrat výhodnou hypotéku

K výběru výhodného hypotečního úvěru budeme muset znát hned několik informací. Nebude nám stačit pouze jeden z nejvýznamnějších parametrů, kterým je úrok. Budeme muset zohlednit i RPSN, jaké podmínky banka nabízí v podobě fixace úrokové sazby, délky splatnosti úvěru, zda nabízí případnou možnost navýšení čerpané částky a jaké jsou požadavky u předčasného splacení a vložení mimořádného vkladu. Pojďme se tedy na tato kritéria podívat trochu podrobněji. 

Úrokové sazby hypotékyÚroková sazba hypoték.

Bude jistě to první, co spatří naše oko nebo uslyší naše ucho. Vždyť mnoho bank své zákazníky chlácholí právě nízkým úrokem úvěru. Ale je to opravdu dostačující? Pro levnou hypotéku ano, ale pro výhodnou hypotéku ne.

Proč? Ruku v ruce totiž jde ono RPSN, o kterém se hned dočtete…

RPSN a poplatky

RPSN nebo také Roční procentní sazba nákladů je ukazatel výhodnosti nabízeného úvěru. V tomto ukazateli jsou zahrnuty kromě úrokové sazby i další náklady spojené s hypotékou. Hodnota je vždy o pár desetin procenta vyšší než je úrok hypotéky a je počítána za roční periodu (p.a.). Čím je rozdíl mezi RPSN a úvěrem nižší, tím je pro nás úvěr výhodnější. 

Do RPSN se nejčastěji počítají tyto poplatky:

  • Jednorázový poplatek za schválení úvěru
  • Jednorázový poplatek za vypracování znaleckého odhadu nemovitosti
  • Poplatek za vklad a vymazání zástavního práva
  • Poplatek za čerpání úvěru
  • Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu
  • Pojištění nemovitosti
  • Pojištění schopnosti splácet

Fixace úrokové sazby

Stejně tak je to i s fixací úrokové sazby. Svou hypotéku si můžete zafixovat na různě dlouhé období. I v případě bank se jedná o spoustu možností.

Na trhu se nabízí nejčastěji délky v rozmezí jednoho až patnácti let. Takové zajištění stejné výše úrokové sazby je výhodné zejména tehdy, pokud jsou úrokové sazby relativně nízko a hrozí, že během daného období porostou. V zafixovaném období tak máte jistotu, že se vám výše úroku nezmění, i když úroky normálně vzrostou

Nejvýhodnější fixace vychází mezi 3. a 5. rokem. A pokud byste ke konci tohoto období zjistili, že úrok porostl až astronomicky, nebo by pro vás byl prostě nevýhodný, můžete se případně rozhodnout pro refinancování hypotéky

Délka splatnosti úvěru

Splatnost je další proměnná veličina, která se s bankou mění. Nabídky jsou od 1 roku do 40 let. Nejčastěji se však potýkáme s dobou v rozmezí 5 až 30 let

Délku splácení je výhodné nastavit podle financí, které do splácení chcete měsíčně investovat. Při rychlejším splácení sice nejméně přeplatíte, ale na druhou stranu to znamená vyšší měsíční výdaje. Natáhnout si hypotéku až na 40 let znamená nižší měsíční splátky, ale zato přeplatíte o něco více.

Vlastní prostředky vs. 100% hypotéka

Na získání úvěru bychom měli disponovat nějakým kapitálem. Tedy je to ideální a výhodné. V přehledu nabídek bank vidíme, že nejobvyklejší je pokrytí minimálně 20 % vlastních prostředků. Některé banky nabídnou úvěr už při 15 nebo 10 % vlastních prostředků. Znamená to, že pokud stojí vámi kupovaná nemovitost 1 milion korun, musíte mít minimálně 200 000 Kč, ve výjimečných případech pak alespoň 100 000 Kč.

A jak je to se 100% hypotékou? To už není tak jednoduché, protože se před pár lety podmínky hypotéky zpřísnily. Přesto lze najít banku, která vám za určitých předpokladů půjčí 95 až 100 %. 

Ztížené podmínky ale spočívají v nutnosti ručit další nemovitostí mimo onu nově kupovanou. Banka potřebuje totiž dostatečnou zástavu. Navíc se to promítne i ve vyšší úrokové sazby, čímž se hypotéka opět stává méně výhodná.Výpočet LVT.

Variabilita splácení

Přestože si nastavíte měsíční splátky odpovídající vašim možnostem, může se stát, že budete potřebovat se splácením polevit, splácení na nějakou dobu přerušit nebo si splátky naopak navýšit.

Pro tento případ se naskýtá otázka, zda poskytovatel tuto možnost úvěru nabízí. Proto si nezapomeňte ověřit i tuto informaci.

Navýšení hypotéky

Navýšení stávajícího úvěru na bydlení je možné pouze v některých ojedinělých situacích, a to v době fixace nebo v průběhu dalších let. Pokud potřebujete peníze na dostavbu domu nebo rekonstrukci, musíte banku požádat o navýšení.

Ne každá banka to povolí, a pokud ano, budete muset znovu doložit informace pro stanovení bonity. Výše částky se také bude odvíjet podle maximální možné výše LTV, DSTI a DTI.

Co to je to LTV, DSTI a DTI?Jak srovnat hypoteční úvěry. Co to je to LTV, DSTI a DTI?

Teď se trochu zapotíme. Abychom došli pěkně do jádra věci, dáme si trochu teorie. LVT je zkratka z anglického jazyka  „Loan To Value“, což vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti ke koupi nebo k zastavení bankou.

  • DSTI z anglického spojení „Debt Service to Income“ znamená poměr mezi všemi měsíčními splátkami úvěrů a půjček a čistým měsíčním příjmem žadatele o hypotéku.
  • DSTI = (výše měsíčních splátek všech úvěrů a půjček / čistý měsíční příjem žadatele o úvěr) × 100. Výsledek je uváděn v %. Od 1. dubna 2022 je maximální hodnota DSTI 45 %, u žadatelů o úvěr mladších 36 let bude odpovídat 50 %.
  • DTI opět z anglické fráze „Debt to Income“ hovoří o poměru výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výši jeho čistého ročního příjmu. Od 1. dubna 2022 je limit ukazatele DTI činit 8,5 a pro žadatele mladší 36 let 9,5.

Mimořádný vklad a předčasné splacení hypotéky

Splátku mimo sjednaný splátkový kalendář poslat lze. Musíte však vědět, kdy je ta správná chvíleZdarma tak můžete učinit jednou ročně, dále pak za administrativní poplatek.

Mimořádnou splátku zdarma jednou v roce získáte, pokud: 

  • Ji zašlete v období jednoho měsíce před výročím uzavření smlouvy.
  • Nejdříve splatíte 12 anuitních splátek.
  • Při ní zaplatíte maximálně 25 % z celkové výše původní půjčky.

Mimořádná splátka úvěru se vyplatí, protože povede ke snížení výše měsíčních splátek nebo zkrácení doby splatnosti (výhodnější krok).

Předčasné splacení hypotéky – kdy je možné?

Pokud se vám zadaří nabýt dostatečného finančního obnosu dříve, než jste čekali, jistě bude výhodné úvěr na bydlení splatit dříve. 

Na to máte mít nárok zdarma, a poskytovatel by tak neměl po vás požadovat jakoukoliv sankci za ušlý zisk. Platit byste případně měli administrativní poplatek, který by měl odpovídat zhruba několika set korunám. 

Ale pozor, i v tomto případě musíte opět splnit některé z těchto podmínek:

  • Fixace úroku již skončila.
  • Uplynuly 3 měsíce po stanovení nové fixace úroku.
  • Dostali jste se do těžké životní situace, která má dopad na splácení (např. těžká nemoc nebo úmrtí jednoho z partnerů, kteří spolu získali úvěrovou smlouvu).
  • U hypoték s pohyblivou sazbou můžete předčasně splatit kdykoliv.

Předčasné splacení hypotéky.

Jaké jsou podmínky k získání hypotečního úvěru

Na to jsme tak trochu kápli už výše. Každý žadatel o úvěr musí být poskytovatelem takzvaně proklepnut. 

Za primární podmínky zodpovídá Česká národní banka, a podle ní se to také průběžně mění. Na tyto podmínky se ale nabalují i další požadavky, které si stanoví určitá banka sama. Do primární sedmičky tzv. skóringu patří tyto:

Podmínky Vysvětlení podmínek
Věk Nárok na hypotéku má každý od 18 let věku. Horní hranice bývá u různých poskytovatelů odlišná, většinou je to ale 67 let. Některé banky prodlužují věk splácení až do 70 nebo více let. Obecně lze říci, že na hypotéku dosáhne žadatel v produktivním věku.

Příjem 

Při žádosti o hypotéku budete potřebovat doložit své příjmy, ať už plynou ze zaměstnání, starobního nebo invalidního důchodu, rodičovského příspěvku, renty, samostatně výdělečně činnosti (OSVČ) a dalších. Problémem u některých bank může být práce na DPP nebo DPČ. Jaký měsíční příjem je pro získání úvěru rozhodný, nelze jen tak říci. Záleží to na dalších propočtech, které jsme si uvedli už výše, a bonitě.
Bonita Bonita klienta ve zkratce poukáže na jeho schopnost úvěr splácet. Podstatné pro hodnocení není pouze váš měsíční příjem, ale také další půjčky, které splácíte, záznamy v registru dlužníků, a dokonce i kreditní karty s kontokorentem (ačkoliv jej nevyužíváte).
Záznam v registru dlužníků Důležité budou větší záznamy v registrech BRKI, NNRKI nebo SOLUS za posledních 3 až 5 let. V registru SOLUS lze zjistit váš insolvenční rejstřík. Pokud chcete žádat o hypotéku po insolvenci, lze to až za 5 let, kdy je rejstřík smazán.
Hodnota zástavy Právě hodnota zastavené nemovitosti (spolu s bonitou) určí, na jakou výši hypotéky dosáhnete. Počítat musíte s cenou nemovitosti mínus nějakých 20 + 3 až 5 procent. 20 % jako vlastní zdroj a zbytek jako provizi realitnímu kanceláři.
Pobyt v ČR A jak je to se získáním hypotéky, pakliže jste cizinci? Pro cizince z členských států EU stačí mít na území ČR pobyt přechodný, pro jiné státy už je nutností pobyt trvalý. Výjimkou jsou Slováci, kteří v ČR mít nemusí ani přechodný pobyt.
Podmínky ČNB Nejsou sice pro poskytovatele úvěru závazné, ale ve většině případů se jimi řídí. Patří sem již námi zmíněné LVT a DSTI

Jak tedy získat nejvýhodnější podmínky?

Pakliže potřebujete dosáhnout na kupní cenu nemovitosti, a zároveň chcete získat výhodné podmínky úvěru, je vhodné ručit další nemovitostí, případně pozvednout bonitu spolužadatelem o hypoteční úvěr (manželem, partnerem, někým z rodiny atp.).

Refinancování hypotéky

Refinancovat hypoteční úvěr se vyplatí, pokud koncem fixace úrokové sazby zjistíte, že je úroková sazba u konkurenčních bank výhodnější a jde ruku v ruce s dobrými podmínkami. Rozhodnete se tedy splatit původní úvěr a půjčit si u konkurence. Jak na to? 

Značka ideál je začít zhruba 3 měsíce před koncem fixace. Budete potřebovat nový odhad nemovitosti a nějaké to papírování s bankou stávající a bankou, se kterou novou úvěrovou smlouvu uzavřete.

Refinancování zdarma je možné po uplynutí období fixace, v opačném případě to také lze, ale za menší sankci. Než se rozhodnete přejít ke konkurenci, také si zkuste u nynější banky zažádat o nové a výhodnější podmínky.

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Na vyřízení hypotéky si vymezte nějaký ten čas dopředu. Počítejte, že to bude trvat v rozmezí 2 až 5 týdnů (na stavbu domu až 6 týdnů). Jako první vás čeká porovnávání trhu hypoték, které zabere několik vysilujících hodin (nebo můžete kontaktovat hypotečního poradce), poté odhad kupované nemovitosti, administrativa, čekání na schválení a konečně čerpání úvěru. 

Zde také upozorníme, abyste zbystřeli a zajistili si požadavky čerpání úvěru. Většinou jde o:Doba vyřízení hypotečního úvěru.

  • Podpis kupní smlouvy.
  • Potvrzení o zaplacení zbytku kupní ceny z vlastních zdrojů.
  • Pojištění nemovitosti a vinkulace ve prospěch banky.
  • Dodání ověřené zástavní smlouvy.
  • Podání návrhu na vklad zástavního práva.

Jaké dokumenty potřebuji pro získání hypotéky?

A co přesně banka požaduje? Pro předschválení hypotéky budete potřebovat:

  • Žádost o hypoteční úvěr
  • Průkaz totožnosti a další doklad (pas nebo řidičský průkaz).
  • Potvrzení příjmů ze zaměstnání nebo u OSVČ daňové přiznání.
  • Případně potvrzení o rodičovském příspěvku nebo jiných typech příjmu, které jsou rozhodné pro získání hypotéky.
  • Výpisy z běžného účtu za poslední 3–6 měsíců.

Pro samotné schválení záleží i na dokladech kupované nemovitosti:

  • Potvrzení o úhradě vyměřené daně.
  • Rezervační smlouva nebo návrh kupní smlouvy.
  • List vlastnictví.
  • Nabývací titul k nemovitosti.
  • Projekt výstavby a položkový rozpočet (u hypoték pro výstavbu nebo rekonstrukci).

Výpočet hypotéky

Pro výpočet splátky hypotéky přijde vhod hypoteční kalkulačka, kterou naleznete na stránkách každé z vámi vybraných bank. Zobrazí vám, kolik budete muset zaplatit ze svého, jaká bude výše úrokové sazby, a v lepších případech i přesné RPSN a celkovou splatnou částku. Zároveň se dozvíte, do jaké výše hypotéky dle příjmu se dostanete.

Výpočet výše splátek hypotéky.

Pokud si troufáte, můžete si spočítat hypotéku, tedy na kolik přijde ročně v poměru úroků a úmoru. Co je úmor čtěte zde.

Pakliže budeme mít při hypotéce 1 milion korun s délkou splácení 20 let měsíční splátku vypočtenou na 6 132 Kč, musíme ročně zaplatit 73 584 Kč. Při úrokové sazbě 4 % p.a. budeme muset ročně zaplatit 40 000 Kč na úrocích. 

1 000 000 ÷ 100 × 4 = 40 000

Zbylá částka půjde na úmor hypotéky. V prvním roce tedy splatíme 33 584 Kč. Zbývající dluh bude 966 416 Kč. Z této částky se opět spočítá 4% úrok.

966 416 ÷ 100 × 4 = 38 657 Kč

Na úrocích tedy zaplatíme 38 657 Kč, úmor bude 34 927 Kč. A zbývající dlužná částka 931 489 Kč. 

Takto si to můžeme propočítat na celých 20 let. Jak vidíme, částka zaplacená na úrocích bude postupně klesat, a naopak částka úmoru bude narůstat.

Aktuální úrokové sazby hypoték

Úrokové sazby kolísají a mění se podle aktuální úrokové sazby ČNB. Ještě nedávno byly tzv. výprodeje hypoték s úrokovou sazbou pod 3 % p.a. Nyní to vypadá, že se úroky vyšvihnou nad 5 % p.a.

Poslední záznamy z ledna 2022 můžete vidět v tabulce

Nejoblíbenější banky na hypotéku

ČSOB 

Československá obchodní banka u nás působí jako univerzální banka již od roku 1964. Své služby poskytuje fyzickým osobám, malým a středním podnikům, korporátním a institucionálním klientům. Její produktové portfolio tvoří mimo finanční služby spojené s financováním bydlení i penzijní fondy, pojistné produkty, produkty kolektivního financování a služby spojené s obchodováním s akciemi na finančních trzích.Oblíbená banka na hypotéku ČSOB.

MONETA Money Bank

Banka Moneta sahá historií do roku 1998, od kdy se změnila z GE Capital Bank na GE Money Bank a později v Moneta Money Bank. Za svou práci získala několikerá ocenění. Za Moneta hypotéku byla odměněna v roce 2018 a 2019, dále sklidila úspěch za Bankéř roku, TOP Odpovědná velká firma, Bankovní inovátor a Finanční produkt roku.Oblíbená banka na hypotéku Moneta.

Komerční banka

Komerční banka získala ocenění Banka roku již sedmkrát. Na trhu působí od roku 1990 a kromě své hypotéky KB nabízí produkty pro občany a fyzické i právnické osoby.

Oblíbená banka na hypotéku Komerční banka.

Sdílejte článek

Ohodnoťte článek

Celkové hodnocení: 5.0 (46 hlasů)

Autor článku

Zuzana Pitříková
Zuzana Pitříková

Zuzka je pisálek s kreativním srdcem, miluje výzvy a hlavně svou rodinu. Ta je především náplní jejího denního rozvrhu. Pokud nějaká ta chvilka času zůstane, ráda se pustí do grafického designu, čtení odborné publikace, různých ručních prací nebo řádí v kuchyni. Nejraději tvoří články o domácnosti, dětech, zdravém životním stylu, tvorbě, vzdělávání a vaření.

Podobné články

Diskuse u článku

Přidat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

Odeslat komentář