Plány a finanční (investiční) cíle se v průběhu života přirozeně mění. Mění se váš příjem, zodpovědnost, životní situace i to, jak moc vás případné výkyvy dokážou nechat v klidu. V tomto článku najdete přehled cílů pro věkové skupiny od 20 let výše.

Věk 20–30 let: Start a budování návyků
Věk 30–45 let: Budování vlastního hnízda a kariéry
Věk 45–60 let: Vrchol příjmů
Věk 60+ let: Renta a důchod

Věk 20–30 let: Start a budování návyků

Začátek dospělého života je často o tom, aby peníze a příjmy dostaly svůj řád. Typickým finančním cílem je vytvoření železné rezervy ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů, protože právě ta řeší výpadek příjmu nebo nečekané výdaje bez stresu a bez nutnosti sahat po drahých spotřebitelských úvěrech. Vedle toho se často objevuje i cíl odkládat si na budoucí bydlení, třeba jako základ pro hypotéku.

U investičních cílů hraje největší roli extrémně dlouhý investiční horizont, klidně 30 let a více. Proto se v této etapě často mluví o dynamičtějším přístupu, kdy má člověk čas ustát i výrazné propady trhu a těžit ze složeného úročení. Dává smysl přemýšlet hlavně o pravidelnosti, diverzifikaci a o tom, aby byl investiční plán udržitelný.

Pokud si chcete převést dlouhodobé cíle do jednoduché rutiny, existují nástroje, které usnadní investiční plán. Například XTB ve svých investičních plánech popisuje možnost pasivně investovat finanční prostředky do portfolií složených z ETF, kde si můžete zvolit konkrétní ETF, nastavit jejich podíly a mít i více plánů pro různé cíle.

Věk 20–30 let - investiční cíle

Věk 30–45 let: Budování vlastního hnízda a kariéry

V této fázi se finanční cíle často „zkonkrétní“ a bývají více propojené s rodinou. Typicky se řeší bydlení a hypotéka, u části lidí i náklady spojené s dětmi. Zároveň přibývá potřeba pojistit rizika, která by mohla srazit rodinný rozpočet, například výpadek příjmu nebo invaliditu. Vedle toho se často objevuje i spoření dětem na start do života, protože čas pořád hraje ve váš prospěch.

Investiční cíle jsou stále dlouhodobé, často v horizontu 15 až 25 let, ale přirozeně roste potřeba diverzifikace. Portfolio může zůstat dynamické, jen se častěji doplňuje o další typy aktiv. Klíčová bývá pravidelnost měsíčního investování, protože tím se omezí snaha uhodnout správný okamžik a plán se lépe drží i v obdobích, kdy trhy kolísají.

Věk 30–45 let - investiční cíle

Věk 45–60 let: Vrchol příjmů

Pro řadu lidí je toto období, kdy se uvolní část rozpočtu, děti se postupně osamostatňují a hypotéka se blíží ke splacení. Typickým finančním cílem je využít tohoto okna, maximalizovat úspory a směrovat přebytky do investic tak, aby byla budoucí životní úroveň méně závislá na státním důchodu. Často se také zpřehledňuje majetek, ruší se zbytečné poplatky a hledá se jednoduchý systém, který bude fungovat i bez neustálé pozornosti.

Investiční cíle se posouvají směrem k vyšší stabilitě. Doporučuje se začít zamykat zisky a postupně snižovat riziko, protože investiční horizont se zkracuje a na řešení velkých propadů už není tolik času. Typicky se proto akciová složka časem zmenšuje a přidává se víc konzervativních a likvidnějších částí portfolia, jako jsou dluhopisy nebo bezpečnější formy krátkodobého uložení peněz.

Věk 45–60 let - investiční cíle

Věk 60+ let: Renta a důchod

V důchodu se finanční cíle často točí kolem udržení životní úrovně, plánování výdajů a klidného čerpání toho, co jste si vytvořili. Vedle toho se někdy přidává i mezigenerační přesun majetku, tedy dědictví nebo darování, a potřeba mít věci jednoduše uspořádané a srozumitelné pro rodinu.

Investiční cíle jsou v této etapě hlavně o ochraně hodnoty před inflací a o likviditě, ne o honbě za maximálním ziskem. Velká část portfolia se proto obvykle drží v nástrojích, ze kterých lze bezpečně a postupně vybírat, aniž by člověk musel prodávat ve špatnou chvíli. Důležitá je i jednoduchost správy, protože investiční plán má sloužit vám, ne vy jemu.

Věk 60+ let - investiční cíle