Jak si zajistit důstojný důchod a kdy začít investovat

Plánování a zajištění důstojného důchodu je často opomíjené téma, přitom se týká “všech”. Abychom se připravili na bezstarostné stáří, je důležité se zaměřit na správné investování. V tomto článku se podíváme na strategie, které nám pomohou vybudovat finanční stabilitu pro naše důchodové roky. Přicházíme s odpovědí na otázky, kdy je ten nejlepší čas začít investovat a jaké kroky podniknout k dosažení finančních cílů. Bez ohledu na věk nebo příjmovou situaci.

Důchodový systém v ohrožení

Důchody jsou a budou ožehavé téma. Není ani divu, vždyť se týkají nebo budou týkat většiny z nás. Zatímco lidé v předdůchodovém věku své důchody řeší, spousta dnešních třicátníků nemá na důchodový věk ani pomyšlení. Zajištění na stáří je ovšem velmi důležité.

V České republice platí tzv. průběžný důchodový systém, jehož princip není ideální. Jednoduše řečeno staví na tom, že lidé v produktivním věku (pracující) financují penze lidem v důchodu (nepracujícím). Zásadním problémem tohoto systému je demografický vývoj populace, jehož křivka se už delší dobu nevyvíjí vůbec dobře. Lidé se dožívají vyššího věku, populace stárne a dětí se rodí méně. 

Stát o tomto problému samozřejmě dobře ví. Dobře také ví, že případná důchodová reforma by vyvolala vlnu nevole. Řešení existuje řada: typicky pomůže snížení výše důchodů, zvýšení odvodů na důchodové pojištění, případně zvýšení věku, kdy pracující odejde do penze.

Co to tedy znamená? Především to, že je náš důchodový systém v ohrožení. Pokud se tento vývoj nezmění, stát nebude moci vyplácet důchody. Alespoň ne tímto způsobem.

Ostatně více prozrazuje graf výše, který znázorňuje vývoj české populace. Jak si můžete povšimnout, zatímco v roce 1962 tvořilo naši populaci přibližně 10 % lidí starších 65 let, v roce 2019 tuto populaci tvořilo již 20 % osob. Bohužel opačný trend vykazuje křivka porodnosti. Za povšimnutí stojí rok 2006, kdy je v Česku více lidí v důchodovém věku než dětí.

Myšlenky na stáří bychom tedy neměli odkládat. Doba nám naštěstí přeje a investičních příležitostí pro zajištění důstojného důchodu je spousta. Redakce Testado.cz vybrala takové investice, které jsou považovány za nejlepší. 

Termínovaný vklad

Je pro vás svět financí a investování velkou neznámou? Pokud investicím nerozumíte, jako jednoduchá volba je výborné spoření formou termínovaného vkladu. Stačí si vybrat spořící účet od banky, na který své úspory vložíte a o nic víc se nestaráte. Nejdůležitějším úkolem je vybrat spoření s nejvyšší úrokovou sazbou. 

Úrokové sazby spořících účtů se banka od banky liší. Dobré banky dnes svým klientům nabízí min. 5% roční úrok. Najdou se také příjemné výjimky: například Trinity Bank garantuje úrokové sazby na spořícím účtu 6,08 % p.a (7/2023). Bez omezení vkladu. Banka si samozřejmě bude nárokovat dodržení určitých podmínek, jako je minimální doba, po kterou nesmíte s vloženými penězi manipulovat (za nedodržení hrozí penále).

Investiční platformy

Investiční platformy si jednoduše představte jako společnosti, které aktivně investují vaše finanční prostředky. Obchodníci se přitom snaží portfolio diverzifikovat, a zároveň je také aktivně spravují (reagují na světové dění). Výhodou je, že se, stejně jako v prvním případě, není třeba o nic starat. Stačí si založit účet a vložit částku. Vklad může být jednorázový nebo pravidelný po menších částkách. Je to na vás. 

Investiční platformy jsou nicméně výborné v tom, že investorovi umožňují zvolit řekněme odvážnější formu investování. Snad každá platforma svým klientům nabízí několik variant portfolií (podílové fondy, ETF, měny, komodity aj.), které se od sebe liší mírou rizika a zhodnocení. Odvážnější si tak přijdou na své, byť investování nemohou přímo ovlivňovat v reálném čase (jako např. obchodování s akciemi). 

Oproti jinému druhu investování jsou nevýhodou poplatky, které si investiční aplikace účtují. Výše poplatků se liší, zpravidla ale mluvíme o 1 % ročně z celkové částky.

Brokeři

Pokud vás svět investování zajímá a rádi byste začali aktivně investovat, skvělou volbou jsou brokeři. Prostřednictvím těchto obchodníků si stačí založit účet a začít obchodovat prakticky s čímkoliv. Například broker XTB zahrnuje akcie, forex, komodity, indexy, ETF a další finanční instrumenty. Investovat můžete buď prostřednictvím aplikace v mobilu nebo klasicky přes stolní počítač ve vašem prohlížeči. 

Kvalitní brokeři umožňují vyzkoušení demoverze. Tímto způsobem se investor dokonale seznámí s prostředím a funkcemi daného brokera. Jakmile si bude jistý, teprve pak může začít obchodovat s reálnými penězi. Bez rizika a stresu.

Výhodou tohoto typu investování je rychlost, dostupnost a likvidita (schopnost přeměnit investici na hotovost nebo jiné likvidní aktivum). Stačí se přihlásit do investiční aplikace a během krátké chvíle není problém reagovat na aktuální ekonomický vývoj nebo zprávu. Pro investování stačí připojení k internetu. A pokud budete peníze náhle potřebovat, jednoduchým příkazem můžete např. akcie prodat a peníze si nechat poslat na účet.

ETF

Ačkoliv brokeři nabízí obchodování s burzovně obchodovanými fondy ETF, tento diverzifikovaný soubor aktiv si zmíníme ještě zvlášť. Prostřednictvím ETF totiž můžeme obchodovat s akciemi, dluhopisy, komoditami a dalšími investiční instrumenty. Podstata ETF spočívá v tom, že tento nástroj sleduje výkonnost konkrétního indexu, odvětví nebo trhu.

ETF jsou skvělé pro dlouhodobé investování, protože v horizontu deseti let představují malé riziko selhání. Navíc mají nízký nákladový poměr (např. TER = 0,07 % ročně) a nevyžadují aktivní přístup investora. ETF si zkrátka stačí koupit a vyčkávat. 

Kvalitních ETF je na trhu spousta. Nejčastěji bývají zmiňovány S&P 500 a NASDAQ.

Zdroje informací:

Nespoléhejte na stát, ale na sebe – Euro.cz
Skoro třetina Čechů si nespoří na důchod – Peníze.cz
Jak investovat do indexu S&P 500 pomocí ETF fondů? (Seznamzpravy.cz
Český statistický úřad – ČSÚ
Exchange-Traded Fund (ETF) Explanation With Pros and Cons (Investopedia.com