Důchodový účet (DIP) Dlouhodobý investiční produkt

Šetříte na důchod, ale nevyhovují vám nízké úroky na státem podporovaném spoření? Dlouhodobý investiční produkt (DIP) nabízí zajímavou alternativu s šancí na vyšší zhodnocení, státní podporou v podobě daňového zvýhodnění či nízkými poplatky. Portfolio si navíc můžete sami nastavit nebo měnit. Vysvětlíme vám jak dlouhodobý investiční produkt funguje, jaké má cíle i omezení.

Nejlepší DIP (dlouhodobý investiční produkt)

Recenze DIP od Portu – nejlepší dlouhodobý investiční produkt

Typ: nebankovní společnost | Investiční nástroje: ETF, akcie, investiční rezerva | Aplikace: ano | Individuální nastavení portfolia: ano | Automatické investiční strategie: ano | Možnost změny strategie/úpravy portfolia: ano | Poplatky: 0,5 % z uložené částky (0,25 % v případě investiční rezervy) | Sjednání online: ano | Infolinka: ano (pracovní dny od 8:00 do 18:00)

Portu je poměrně mladou investiční platformou, která ve vysoké míře spoléhá na automatizované systémy. Jednoduché ovládání i funkční systém automatizované správy portfolia cílí především na začínající či pasivnější investory.

Dlouhodobý investiční produkt od Portu dovoluje individuální nastavení portfolia. Vybírat přitom můžete ze všech běžných investičních nástrojů. Nechybí ani automatická tvorba portfolia. Složení, míra rizika či očekávaný výnos se automaticky upraví dle vašich preferencí. Investiční strategii můžete samozřejmě průběžně měnit.

Registraci vyřešíte pohodlně doma. Veškeré informace jsou k dispozici online. Nechybí ani mobilní aplikace. Samozřejmostí jsou online chat či infolinka. Telefonická podpora bohužel nepracuje o víkendech. Na webových stránkách navíc naleznete užitečné informace i novinky ze světa financí a investování.

Účet od Portu potěší také minimální poplatky. V případě DIP platíte pouze 0,5 % z uložené částky ročně. Poplatek zahrnuje správu portfolia, transakční náklady i telefonickou a online podporu. Nezáleží přitom, zda jste si portfolio vytvořili sami nebo se spolehli na automatický systém.

Recenze DIP od Fondee – výhodný účet pro pasivní investory

Typ: nebankovní společnost | Investiční nástroje: ETF, akcie, investiční rezerva | Aplikace: ano | Individuální nastavení portfolia: ne (volíte pouze úroveň rizika) | Automatické investiční strategie: ano | Možnost změny strategie/úpravy portfolia: ano | Poplatky: 0,65 % z uložené částky (0,5 % poplatek + 0,15 % náklady ETF) | Sjednání online: ano | Infolinka: ne

Investice na důchod od mladé české společnosti Fondee zaujmou nízkými poplatky i jednoduchým ovládáním. Portfolio si neskládáte sami. Pouze určíte akceptovatelnou míru rizika a s tím související očekávaný výnos. Zhodnocení v předchozích letech přitom srozumitelně zobrazuje finanční kalkulačka. Nabídne i přesné rozložení portfolia, včetně možnosti upřednostnit investice do společností zohledňujících vztah k životnímu prostředí či sociální odpovědnost.

Účet si založíte pohodlně online. Samozřejmě nechybí mobilní aplikace dostupná pro systémy Android a iOS. Postrádat můžete pouze infolinku. Součástí registrace je investiční dotazník, který vám pomůže pochopit jakým jste typem investora. Systém vám následně doporučí optimální investiční strategii.

Fondee zaujme také nízkými poplatky. Činí 0,65 % z uložené částky ročně. Suma přitom zahrnuje i transakční náklady ETF. Součástí poplatku je navíc automatické rebalancování portfolia. Zajistí, aby procentuální rozložení finančních instrumentů zůstalo zachováno i při rozdílném růstu jejich hodnot.

Recenze DIP od Raiffeisenbank – vytvořte si vlastní portfolio

Typ: bankovní společnost | Investiční nástroje: ETF, akcie, investiční fondy, certifikáty | Aplikace: ano | Individuální nastavení portfolia: ano | Automatické investiční strategie: ne | Možnost změny strategie/úpravy portfolia: ano | Poplatky: dle investičního nástroje | Sjednání online: ano | Infolinka: ano (denně od 7:00 do 22:00)

Důchodový účet od Reiffeisenbank vám umožní vytvořit si investiční portfolio dle vlastních představ. Vybrat si můžete z několika desítek investičních nástrojů. Spadají sem akcie, ETF, investiční fondy a také certifikáty. Založení účtu je zdarma. Poplatky za správu zohledňují složení portfolia. Investiční fondy Raiffeisen nejsou zpoplatněny vůbec, za akcie či ETF vám banka strhne 0,4 % z uložené částky ročně.

Stávající klienti si mohou DIP zřídit v mobilní aplikaci, ostatní musí kontaktovat finančního poradce banky pomocí webového formuláře. Investovat můžete ve třech měnách. Kromě korun také v dolarech a eurech. Pro každou měnu automaticky získáte samostatný účet. Nemusíte proto řešit převody ani s tím spojené náklady.

Pokud potřebujete poradit nebo dáváte přednost založení účtu osobně, Reiffeisenbank vám vyjde vstříc. Infolinka pracuje každý den od 7:00 do 22:00. DIP si můžete založit také na jakékoli pobočce. Minimální vklad je 100 Kč.

Recenze DIP od Generali – důchodový investiční účet

Typ: nebankovní společnost | Investiční nástroje: vlajkové a sektorové fondy | Aplikace: ne | Individuální nastavení portfolia: ne (pouze výběr z připravených fondů) | Automatické investiční strategie: ano | Možnost změny strategie/úpravy portfolia: ano | Poplatky: individuální dle investice | Sjednání online: ne | Infolinka: ano (pracovní dny od 8:00 do 17:00)

Pokud hledáte jednoduchý DIP, může vás oslovit nabídka Generali Investments. Vybíráte z 12 připravených fondů, které odpovídají různým investičním strategiím. Od konzervativní s minimálním rizikem až po dynamické s vyšším rizikem i vyšším očekávaným výnosem.

Účet nelze sjednat online. Musíte navštívit pobočku, případně si domluvit schůzku s obchodním zástupcem. Síť obchodních míst je naštěstí poměrně hustá. Pomoc či radu nabízí také infolinka, která funguje každý všední den.

Důležitou roli při výběru dlouhodobého investičního produktu samozřejmě hrají poplatky. Generali má bohužel ceník poplatků nastavený poměrně komplikovaně a vyplatí se mu věnovat větší pozornost. Jejich výše závisí nejen na zvoleném investičním fondu, ale například také investované částce.

Srovnání dlouhodobých investičních produktů (DIP)

Jak vybrat nejlepší DIP

Dlouhodobý investiční produkt je nová forma důchodového zajištění, která spadá do tzv. III. pilíře. Banky a finanční společnosti ji nabízí od letošního roku. Doplňuje povinné důchodové pojištění (I. pilíř), dobrovolné doplňkové penzijní spoření a životní pojištění.

Co je DIP?

V jednoduchosti lze popsat DIP jako variaci na penzijní spoření. Nabízí ovšem výrazně bohatší portfolio investičních produktů s možností vyšších výnosů. Mnozí poskytovatelé navíc umožňují si portfolio sami upravit. Nemusíte vybírat pouze z několika předem připravených investičních strategií.

Proti penzijnímu spoření ovšem nepočítejte se státním příspěvkem. Daňové zvýhodnění nebo příspěvky od zaměstnavatele však můžete využívat stejně jako v případě doplňkového penzijního spoření. Výhodou DIP jsou také nižší průměrné poplatky.

Podmínky pro výběr uložených prostředků jsou také podobné jako v případě penzijního spoření. Spořit musíte nejméně 10 let a současně překročit věk 60 let. V případě předčasného výběru máte povinnost vrátit všechny daňové úlevy a příspěvky zaměstnavatele za posledních 10 let. Navíc váš výnos z investic může podléhat 15% zdanění.

Výhody a nevýhody DIP

DIP nebo penzijní spoření?

Hlavní výhodou DIP proti klasickému spoření na důchod je šance na vyšší zhodnocení vložených úspor. Přestože nečerpáte žádné státní příspěvky, můžete těžit z nižších poplatků a bohatšího portfolia, které zahrnuje i finanční instrumenty s vyšším potenciálním zhodnocením.

Podstatné výhody nabízí DIP mladším střadatelům, kteří plánují spořit v horizontu několika desetiletí. Mohou zvolit odvážnější investiční strategie a spoléhat na obecný růst trhu v dlouhém období. Krátkodobé poklesy hodnoty jsou při dlouhodobém spoření méně významné. Naopak starší klienti obvykle upřednostňují spíše konzervativní portfolio s důrazem na minimalizaci rizik. Klasické doplňkové penzijní spoření bude v takovém případě pravděpodobně výhodnější.

Možnosti DIP jsou lákavé také pro zkušené investory, kteří si chtějí sestavit vlastní portfolio a nabídky penzijního spoření jsou pro ně příliš omezující. Vybírat obvykle lze ze široké škály ETF, akcií či fondů. Přestože DIP umožňuje využívat odvážnější investice, neumožňuje dosáhnout čistě spekulativního pásma. Nemůžete investovat do vysoce rizikových nebo volatilních instrumentů.

Pokud si nejste jistí, jaké investiční spoření na důchod zvolit, potěší vás, že využívat můžete souběžně DIP i doplňkové penzijní spoření. Dle aktuálních podmínek a možných výhod můžete navíc měnit výši pravidelných vkladů.

Mohu zrušit penzijní spoření a založit si DIP?

Zrušit doplňkové penzijní spoření můžete kdykoli, ale počítejte se sankcemi v podobě vrácení daňových úlev nebo zdanění výnosů. V řadě případů bude výhodnější si penzijní spoření ponechat a pouze snížit měsíční vklady ve prospěch nově založeného DIP. Minimální měsíční vklad pro doplňkové penzijní spoření činí 100 Kč. Státní podporu pak získají pouze vklady od 500 Kč výše.

Lze přejít k jinému poskytovateli DIP? 

Ano, v průběhu investičního spoření můžete přejít k jiné bance či finanční společnosti aniž byste čelili finančním sankcím. Musíte ovšem počítat s tím, že každým převodem se restartuje 10 letá lhůta minimální doby spoření.

Daňové a zaměstnanecké výhody

DIP je stejně jako penzijní spoření odpočitatelné od základu daně a to až do výše 48 tisíc Kč ročně. Nezapomeňte však, že do tohoto základu se počítá nejen DIP ale i všechny další produkty spadající do penzijního systému. Například investiční životní pojištění nebo doplňkové penzijní spoření.

Současně můžete díky DIP čerpat příspěvek od zaměstnavatele až 50 tisíc Kč každý rok. Příspěvek se opět počítá dohromady pro všechny státem podporované produkty.

Poplatky

Dlouhodobý investiční produkt nabízí ve srovnání s doplňkovým penzijním spořením nižší poplatky, které se většinou pohybují na úrovni 0,5 % z uložené částky ročně. V případě penzijního spoření mohou maximální odvody dosáhnout až 1 % ročně z uložené částky a další poplatky jsou spojené s výnosem. Dosahují až 15 % ročně.

DIP není investování bez rizika

Přestože DIP může výhodně zhodnotit vaše úspory, nezapomeňte, že každá investice s sebou nese jistá rizika. Riziko dobře vyjadřuje míra zhodnocení, tedy čím vyšší šance na zhodnocení, tím vyšší riziko nižšího skutečného výnosu.

Kde najdete další informace?

Rozsáhlou databází článků a analýz z finančního světa nabízí investiční platforma Fondee. Aktuální informace pro investory naleznete na portálu investicniweb.cz. Finanční statistiky a aktuální legislativu poskytuje Česká národní banka. Vysvětlení odborných termínů se detailně věnuje Wikipedie.