Investovat nebo spořit? Poradíme nejlepší strategii.

Stěží dnes naleznete někoho kdo neslyšel o inflaci ani neřeší dlouhodobou finanční rezervu. Úspory uložené pod matrací nebo na vkladní knížce patří historii. Výhodnější je spoření spojené s rozumnou investiční strategií. Nepotřebujete velké znalosti, abyste přinejmenším omezili vliv inflace. Poradíme vám jak spravovat své portfolio a přidáme užitečné tipy na ověřené investiční společnosti.

Spoření nebo investice?

Spoření i investice mají společný základ. Využívají peněz, které zrovna nepotřebujete. Odložíte je na spořící nebo investiční účet, kde se díky úrokům, výnosům či státní podpoře postupně zhodnocují. Úroveň zhodnocení se ovšem liší. Klasickým spořením získáte většinou méně. V minulosti se stávalo, že jste často nepřekonali vliv inflace. Investice dokáže být podstatně výhodnější. Výnosy z investic jsou ovšem nestálé a vysoký zisk z předešlých let automaticky neznamená úspěchy v budoucnu.

Spoření je bez rizika, ale s minimálním výnosem

Spořící účet dnes běžně nabízí většina bank jako doplněk k osobnímu účtu. Výhodou je rychlé a snadné sjednání i bezproblémové finanční převody mezi spořícím a běžným účtem. Úrok je obvykle nižší, není však spojený s žádným výraznějším rizikem. Vklady jsou navíc ze zákona pojištěné. Pokud banka zkrachuje, získáte zpět plný vklad až do výše 100 tisíc eur. Je to sázka na jistotu, ale často bez možnosti překonat inflaci, vaše peníze tedy v dlouhodobém horizontu ztrácejí hodnotu.

Existují také specializované spořící účty, které nabízí různé výhody. Příkladem může být stavební spoření. Kromě úroků navyšuje totiž výnosy ještě státní příspěvek. Můžete využít také výhodný úvěr ze stavebního spoření. který v době vysokých úrokových sazeb hypoték zase začal být oblíbený. Státní příspěvek či daňové zvýhodnění nabízí i penzijní spoření. Zvláštní spořící účty však současně vyžadují splnění specifických podmínek a mají různá omezení. Typické jsou sankce za výběr před plánovaným datem splatnosti nebo nutnost využít naspořené prostředky pouze ke konkrétnímu účelu. Na peníze si tedy nemůžete sahnout kdykoliv.

Výhody a nevýhody spoření

Investice zhodnotí vaše úspory, jen dávejte pozor na riziko

Investice nabízí proti běžnému spoření vyšší zhodnocení vložených prostředků. Své úspory proto lépe chráníte před poklesem hodnoty vlivem inflace. V optimálním případě negativní vliv inflace překonáte a investice začnou generovat zisk.

Investovat lze různými způsoby a do mnoha komodit. Nejobvyklejší cestou je zřízení investičního účtu v bance, případně registrace na investiční platformě. Je to vhodné pro lidi, kteří nepotřebují každý den zkoumat burzu, číst výsledky firem a hledat speciální informace o akcionářích. Zde si sami vyberete instrumenty do kterých chcete investovat, případně využijete automatické portfolio spravované zkušeným investičním makléřem. Ve světě financí označuje instrument to s čím lze obchodovat na finančním trhu. Mezi finanční instrumenty spadají úvěry, cenné papíry, valuty, vklady i peníze.

Možnosti automaticky spravovaných investičních portfolií nám dovolují investovat bez zvláštních znalostí. Portfolio nemusíte osobně spravovat. Jen kontrolujete výnosy. Na překážku není ani investování po menších částkách. Platí však obecná zásada, čím vyšší potenciální výnos, tím vyšší riziko. Riziko představuje zejména kolísání výnosu, kdy skutečné zhodnocení investice bude výrazně nižší, než původně očekávané. Jak jsme několikrát zmínili, vždycky předpokládejte i to, že o své peníze můžete přijít. Historie sice ukazuje, že akcie jsou investicí, která z dlouhodobého hlediska roste, ale nedá se na to spolehnout, protože ve vašem portfoliu mohou být i “horší” akcie.

Výhody a nevýhody investování

Strategie investování i spoření

Je zbytečné se rozhodovat mezi spořením a investováním. Výhody obou přístupů můžete zkombinovat. Spořte a investujte současně! Spořící účet využijete při odkládání peněz určených pro nákupy ve střednědobém horizontu. Například na dovolenou nebo nákup nového auta. Jednoduše řečeno, pro nákupy které plánujete uskutečnit v řádu měsíců nebo nejvýše několika málo let. Na rozdíl od běžného účtu zde máte vyšší úrok i lepší přehled nad naspořenou částkou. Peníze jsou také okamžitě k dispozici. Přesun financí ze spořícího na běžný účet je u většiny bank otázkou několika sekund.

Investujte peníze určené pro budoucnost. Výhodné je investovat prostředky pro které nemáte jasné využití a neplánujete je v dohledné době utratit. Investice je vhodná také v případě, kdy chcete vytvořit finanční rezervu použitelnou v dlouhodobém časovém rámci. Dlouhodobý finanční plán ovlivňuje i volbu pravidelného investování či jednorázové investice. A co je to dlouhodobý plán? Pro každého to může být něco jiného, někdo 2 roky, někdo 5 let a pokud začínáte jako mlady a máte na investice 20 a více let, tak to je opravdu zajímavý časový horizont, který předpokládá významné zhodnocení vašich peněz.

Kde mám investovat?

Nejjednodušší a bezpečné je investovat s pomocí banky u které vedete svůj osobní účet nebo u zavedeného brokera. Potřebné formality rychle vyřídíte online. Kvalifikovaný bankéř navíc zodpoví veškeré dotazy, případně vysvětlí neznámé pojmy.

Obecně platí, že banky se při vytváření portfolia snaží minimalizovat riziko a nabízí omezenější množství instrumentů. Důraz na minimalizaci rizika se následně odráží v nižších očekávaných výnosech. Investiční společnosti proti tomu nabízí širší možnosti vyhovující začínajícím i zkušeným investorům. Nebrání ani osobní správě portfolia. Pokud chcete, a jste si vědomi možných důsledků, lze investovat také na vysoce rizikových trzích s potenciálem mimořádných zisků či ztrát.

Mohu investovat bez úspor?

Vstup na finanční trhy nevyžaduje žádné velké částky. Stačí vám pár stokorun. Díky pravidelnému investování menších částek můžete naopak zajímavou sumu naspořit. Investiční výnosy navíc pomohou chránit uloženou sumu před negativním vlivem inflace.

Daně a daňové přiznání

Příjmy z investic samozřejmě podléhají zdanění. Prodeje či příjmy splňující zákonné požadavky jsou ovšem od daně osvobozeny. V případě prodeje cenných papírů, se nemusíte obávat zdanění pokud váš příjem z prodeje nepřesáhne 100 tisíc Kč za rok nebo cenné papíry držíte déle než tři roky. Od daně jsou od roku 2023 osvobozeny také příjmy z dividend a úroků, které u zaměstnanců nepřesahují 20 tisíc Kč ročně, případně 50 tisíc Kč ročně u ostatních osob. Například podnikatelů či OSVČ.

Proč sledovat inflaci?

Inflace vyjadřuje růst cenové hladiny. Zjednodušeně se jedná o pokles hodnoty peněz. Pokud by inflace neexistovala a cenová hladina se držela na stálé úrovni, platili byste za svůj nákup stále stejnou sumu. Dnes i za několik desítek let. A to se neděje, dnes prostě za rohlík zaplatíte více než před pár lety, ale také pravděpodobně máte vyšší výplatu. To jsou znaky inflace.

Právě inflace patří k hlavním důvodům, proč nenechávat úspory ležet doma v hotovosti nebo na běžném účtu s nulovým, případně minimálním úrokem. Uložená suma postupně ztrácí hodnotu. Jinými slovy, koupíte za ni v budoucnu méně zboží než v současnosti.

Přestože se může zdát, že inflace je výhradně negativní jev, mnozí světoví ekonomové by nesouhlasili. Mírná inflace může pomoci usměrňovat chování spotřebitelů a v obecném měřítku pomáhat ekonomickému růstu i zaměstnanosti. Pohledem investora je ovšem žádoucí, aby výnosy z investic inflaci překonaly.

Výpočtem inflace se v České republice zabývá Český statistický úřad pomocí změn indexu spotřebitelských cen. V praxi se srovná index spotřebitelských cen na začátku a na konci vybraného období. Samotný index spotřebitelských cen si lze představit jako obrovský virtuální nákupní koš. Obsahuje typické zboží a služby, které nakupují české domácnosti. Index pak představuje celkovou cenu koše.

Spořte a investujte s rozmyslem

Při výběru brokera buďte opatrní a nenechte se zlákat líbivou reklamou. Důvěřujte spíše velkým a zavedeným společnostem. Přečtěte si odborné recenze. Nezapomeňte na základní pravidlo, které říká, že vyšší zisk je spojený s vyšším rizikem. Bohužel stále můžete narazit na lákavé investiční nabídky podvodných společností. Především na sociálních sítích. Jejich cílem nemusí být pouze získat část vašich úspor, ale také převzít kontrolu nad celým bankovním účtem.