Srovnání 6 nejlepších životních pojištění 2024

Nevíte, jaké životní pojištění vybrat? Jak ovlivní vaše příjmy úraz nebo onemocnění? Bojíte se, že nedokážete splácet hypotéku nebo zajistit své děti? Díky našemu srovnání životního pojištění se snadněji zorientujete v nabídce pojišťoven!

Věnujeme se pojišťovnám, srovnávačům, kalkulačkám a dozvíte se něco o zdanění. No schválně, jak je na tom životní pojištění a sleva na dani?

• Další pojištění si prohlédněte v našem článku.

Nejlepší životní pojištění

Recenze Mutumutu – nejlepší životní pojištění celkově

Typ: pojišťovna | Sjednání životního pojištění online: ano | Sjednání úrazového pojištění online: ne | Sjednání pojištění domácnosti a stavby online: ne | Sjednání povinného ručení a havarijního pojištění online: ne | Telefonická podpora: ano | Dostupnost podpory: všední dny 9:00–17:00 hod. | Možnost navštívit kamennou pobočku: ne

Mutumutu je zajetý startup, který mění zavedené systémy životního pojištění. Chce být přehledný, jednoduchý a srozumitelný. Nenabízí žádné složité kombinace pojistek, ani investiční složku. Zaměřuje se pouze na to podstatné. Dlouhodobou pracovní neschopnost, invaliditu a smrt.

Pojištění pracovní neschopnosti vám zajistí dostatečný příjem v případě, kdy nemůžete dlouhodobě pracovat. Vztahuje se na zaměstnance i OSVČ. Stačí si zvolit, zda pojistné plnění začne docházet po 30 nebo 60 dnech pracovní neschopnosti. Výšku finanční kompenzace si zvolíte sami. Jednoduchý graf názorně ukazuje, jak finanční limit ovlivní cenu pojistného. Díky tomu snadněji naleznete optimální poměr.

Pojištění invalidity funguje podobně. Pojistka se řídí státem uznávaným třístupňovým rozdělením. Vyberete si, které stupně pojistíte a jaká bude finanční náhrada. V živém náhledu se okamžitě mění i výše pojistného. Poslední pojistkou je finanční kompenzace pro příbuzné v případě smrti. Pojistnou částku lze libovolně vybrat od 50 tisíc do 5 mil. Kč.

Mutumutu odměňuje zdravý životní styl 30% slevou. Pojistku navíc můžete kdykoli vypovědět. Bez sankcí. Podle aktuálního srovnání nejlepší životní pojištění na trhu.

Recenze ČSOB pojišťovna – životní pojištění s bohatou nabídkou služeb

Typ: pojišťovna | Sjednání životního pojištění online: ne | Sjednání úrazového pojištění online: ne | Sjednání pojištění domácnosti a stavby online: ano | Sjednání povinného ručení a havarijního pojištění online: ano | Telefonická podpora: ano | Dostupnost podpory: nepřetržitě | Možnost navštívit kamennou pobočku: ano

ČSOB životní pojištění připravilo několik variant životního pojištění. Základní se jmenuje Náš život. Zahrnuje všechny běžné pojistky pro případ pracovní neschopnosti, invalidity nebo úrazu. Navíc nabízí připojištění schopnosti splácet nebo speciální pojistku NaCesty. Při nehodě v dopravním prostředku zajistí dvojnásobné pojistné plnění. Součástí pojistného balíčku jsou asistenční služby. Kromě infolinky s možností konzultace zdravotního stavu nabídnou také pomoc s převozem do nemocnice, úklidem nebo hlídáním dětí. Bez zaopatření nezůstanou ani domácí mazlíčci.

Životní pojistka se může vztahovat také na děti. Pojištění Náš život pro děti zajistí finance pro nezbytnou péči nebo nákup zdravotních pomůcek. Pokud dojde ke smrti jednoho nebo obou rodičů, převezme platbu pojistného sama pojišťovna. Navíc bude vyplácet pravidelnou rentu.

Životní pojištění lze doplnit o investiční složku. Pokud chcete zhodnotit své finance a přitom dostatečně nerozumíte finančním trhům, nabízí vám ČSOB pomocnou ruku. Můžete si vybrat z několika strategií, které se liší předpokládaným zhodnocením i mírou rizika. Finanční odborníci zařídí vše ostatní.

Recenze srovnávače RIXO – nejlepší srovnávač životního pojištění (kalkulačka)

Typ: online srovnávač pojištění | Sjednání životního pojištění online: ne | Sjednání úrazového pojištění online: ne | Sjednání pojištění domácnosti online: ano| Sjednání pojištění stavby online: ano | Sjednání povinného ručení online: ano | Sjednání havarijního pojištění online: ano | Nepřetržitá telefonická podpora: ne | Služby zdarma: ano | Mobilní aplikace: ano

Díky RIXO.cz snadněji najdete to nejlepší životní pojištění. Stačí vyplnit základní osobní údaje a určit pojistné limity. Výběr je velmi podrobný. Zahrnuje různé stupně invalidity, úrazu nebo pracovní neschopnosti. Pro každou položku si nastavíte preferovanou pojistnou částku. Nechybí ani možnost danou položku vynechat, případně zvolit nulové plnění.

Zvolené parametry přirozeně ovlivňují cenu pojistky. Ta se zobrazuje také. Jde pouze o odhad, který vychází z běžného průměru. Konkrétní nabídka pojišťovny se samozřejmě může lišit. Součástí dotazníku jsou ještě obecné údaje o vašem zdravotním stavu a sportovních aktivitách. Zadané parametry aplikace zpracuje a doporučí nejvhodnější a nejvýhodnější životní pojištění.

Výsledky jsou zpracovány velmi přehledně. Na první pohled uvidíte veškeré důležité parametry, jako je výška pojistného nebo limity pro nejdůležitější pojistné události. Pojistku obvykle není možné okamžitě sjednat online. Pokud se vám některá z nabídek zalíbí, musíte nejprve kontaktovat zástupce pojišťovny. Ten se s vámi spojí a probere veškeré podrobnosti.

RIXO je moderní a snadno ovladatelný srovnávací portál, který usnadní nejen hledání nejlepšího životního pojištění. Bohužel jej poněkud omezuje fakt, že nespolupracuje s úplně všemi pojišťovnami na trhu, a samozřejmě komplikovanost samotných nabídek. Výběr přesto funguje překvapivě dobře. Nejlepší srovnávač na trhu!

Test pojišťoven a srovnávačů životního pojištění

Jak vybrat životní pojištění

Proč mít životní pojistku

Životní pojištění se vztahuje k rizikům ovlivňujícím zdraví a život. Pomáhá omezit finanční ztráty související s pracovní neschopností, zajistit potřebné zdroje pro nákup zdravotních pomůcek nebo finančně zabezpečit rodinu.

Na rozdíl od úrazového pojištění se životní pojistka zaměřuje také na nemoci a další zdravotní obtíže nesouvisející přímo s nehodami a úrazy. Pokrývá tak výrazně širší okruh událostí. Pojistku lze navíc spojit s investiční nebo spořící složkou.

Životní pojištění je mimořádně výhodné pro živitele rodiny. Tedy osobu, které pro rodinu zajišťuje většinu příjmů. V případě jeho nemoci, dlouhodobé pracovní neschopnosti či dokonce úmrtí se může zbytek rodiny dostat do zásadních finančních potíží. Pojistné plnění pomůže potíže snáze překonat.

Druhy životního pojištění

Životní pojištění má řadu variant. Níže uvedené pojistky jsou pouze obecné. Drtivá většina pojišťoven sjednává pojistku individuálně a individuálně nastavuje také její parametry. Nejzásadnějším rozdílem však bývá investiční či spořící složka a její parametry.

• Životní pojištění bez spořící/investiční složky se často označuje jako rizikové životní pojištění. Zahrnuje zdravotní rizika s předem určenou výší pojistného plnění.
• Kapitálové životní pojištění obsahuje spořící složku. Část zaplaceného pojistného se ukládá a zhodnocuje pomocí investic. Standardně se uložená částka vyplatí na konci smlouvy. Pojišťovna garantuje minimální velikost zhodnocení, ovšem omezuje možné změny v nastavení pojistky nebo způsobu investování.
• Investiční životní pojištění umožňuje pojištěným přímo pracovat s investiční složkou pojistky a měnit investiční strategii. Může to přinést vyšší zhodnocení, ale také vyšší riziko ztráty. Pojišťovna navíc negarantuje minimální výnos. Naspořenou sumu ovšem lze průběžně vybírat.
• Flexibilní životní pojištění, neboli flexi životní pojištění, dokáže podle potřeby měnit částku, která se ukládá do investiční části pojistky. Naspořené prostředky obvykle lze volně vybírat, ale nelze měnit investiční strategii.

Jaká rizika kryje pojištění

Životní pojištění kryje především rizika spojená se smrtí a dlouhodobou pracovní neschopností. Může jít o trvalé následky úrazu, invaliditu nebo dlouhodobé léčení. Pojišťovny často nabízí i doplňkové služby. Dávají možnost pojistit relativně běžná zranění nebo platit odškodné také při krátkodobém pobytu v nemocnici. Běžné jsou asistenční služby či možnost konzultovat zdravotní stav telefonicky s odborníkem.

• Pracovní neschopnost – pojistné plnění se vztahuje převážně na dlouhodobou neschopnost trvající déle než 30 nebo 60 dní.
• Závažná onemocnění – jejich přesný výčet je součástí pojistné smlouvy.
• Invalidita – standardně se rozlišují tři stupně invalidity. Daný stupeň ovlivňuje i pojistné plnění.
• Trvalé následky úrazu – pojistné plnění se řídí tabulkou nebo procentuálním hodnocením. Podmínky jsou prakticky shodné s úrazovým pojištěním.
• Úmrtí – sjednaná částka bude vyplacena rodině, výjimečně i jiné instituci. Například bance, kde pojištěný splácel hypotéku.

Jak nastavit životní pojištění

Pojistné krytí, tedy částka kterou pojišťovna vyplatí v případě nemoci či úrazu, patří mezi zásadní parametry pojistky. Přitom se často podceňuje. Při sjednávání pojištění řada klientů věnuje největší pozornost malému odškodnění v případě drobných zranění nebo méně závažných onemocnění. Přirozeně je lákavé dostat několik tisíc korun při zlomené ruce či noze.

Podobná zranění však v drtivé většině případů zásadně neohrožují finanční příjmy. Naopak pojistné při zahrnutí drobných rizik výrazně stoupá. Výsledek je zřejmý. Ve snaze snížit cenu pojištění a současně udržet odškodné za banální potíže si pojištěný sníží krytí zásadních rizik. Tedy invalidity, dlouhodobé léčby a smrti. V případě vážného zranění pak pojistné plnění nemusí zdaleka stačit na zajištění plnohodnotného života. Úpravu bytu, nákup rehabilitačních pomůcek nebo zajištění výpomoci při údržbě domácnosti.

Pojištění by mělo především krýt závažná rizika a případně zajistit rodinu. To je jeho hlavní účel. Od toho se odvíjí také zvolené pojistné krytí. Za minimum lze považovat sumu odpovídající ročnímu platu. Ideální jsou násobky této částky, tedy suma odpovídající platu za několik let. Prakticky to znamená, že pojistné krytí pro případ smrti, invalidity a závažných onemocnění vedoucích k pracovní neschopnosti má u průměrného člověka dosahovat na 1–1,5 mil. Kč.

Pokud je součástí pojistky také investiční složka, můžete ji do krytí zahrnout také. Bohužel je těžké odhadnout, kdy se vám úraz stane a kolik peněz budete mít v tom případě k dispozici. Proto je vhodnější vycházet z pevné částky a proměnlivou investiční složku vnímat spíše jako příjemnou rezervu.

Kolik stojí životní pojištění

Cena pojistky se odvíjí od výše krytí a množství služeb. Výrazný vliv má také věk a životní styl. Mladí a zdraví lidé mají pojistku obecně nejvýhodnější, naopak starší osoby, kuřáci nebo lidé trpící nadváhou budou mít pojistku výrazně dražší. Přirážka pro kuřáky může bez obtíží dosáhnout 100 % původní ceny.

Dlouhodobá statistika uvádí, že měsíční platba za životní pojistku se v průměru pohybuje od 1 000 do 1 500 Kč. Jde o rozumné hodnoty, které zajistí vysoké krytí závažných rizik a přitom nepředstavují pro pojištěné extrémní finanční zátěž. Cena pojistky by však měla vycházet především z pojistného plnění. Případné slevy žádejte na úkor odškodnění při krátkodobých a méně závažných zdravotních problémech. Nutnou součástí pojistky není ani investiční složka.

Nejvýhodnější životní pojištění

Najít to nejlepší životní pojištění s ohledem na pojistné krytí i nabízené služby vám pomohou srovnávací portály. V našem testu se osvědčilo ePojisteni.cz a RIXO.cz. Portál ePojištění nabízí konzultaci pro sjednání úrazového pojištění. Zdarma a nezávazně. RIXO.cz zase využívá pokročilých analytických metod při hledání výhodného životního pojištění. Srovnávač vezme do úvahy očekávané limity i váš životní styl a doporučí vhodné pojistné balíčky.

Výjimky aneb co vás může nepříjemně překvapit

Životní pojištění má v řadě případů velmi komplikované podmínky a zahrnuje řadu výjimek. Pojistnou smlouvu si proto vždy pečlivě prostudujte. Obecně se pojistné plnění netýká událostí spojených s válkami nebo terorismem. Pojistka se také nevztahuje na sebevraždu. Výjimka postihuje chování pod vlivem alkoholu a omamných látek, stejně jako nezákonné jednání.

Pozor dávejte také na podmínky související s těhotenstvím a potratem. Stejně jako v případě úrazového pojištění se pojišťovny brání vyplácet pojistná plnění v případě provozování rizikových sportů. Zapomenout nesmíme na zamlčení důležitých informací o zdravotním stavu. V takovém případě může být celá pojistka prohlášena za neplatnou.

Pozornost věnujte době pojištění. Běžně se dnes podobné smlouvy nenabízejí, ale není vyloučeno, že narazíte na pojistku, kde krytí některých vážných rizik končí nečekaně brzy. Pokud budete nepozorní, můžete nevědomky platit pojistku, která již nebude krýt vážný úraz nebo invaliditu.

Životní pojištění pro děti?

Životní pojištění mohou sjednat rodiče svým dětem. Délka pojistky, resp. věk dožití, při kterém bude pojistka zrušena, je obvykle 18 let. Pojistka často obsahuje i spořící složku. Pojištění může dokonce zahrnovat jednoho či oba rodiče v roli připojištěných.

Rozdíl proti běžné životní pojistce spočívá především ve speciálních pojistných plněních, které dítě finančně zabezpečí třeba v případě smrti jednoho nebo obou rodičů. Obvykle jde o rentu, kterou pojišťovna vyplácí každý rok až do konce smlouvy.

Životní pojištění umožňuje slevu na daních

Platby za soukromé životní pojištění patří mezi odečitatelné daňové položky. Podrobnosti upravuje zákon č. 586/1992 Sb., zákon České národní rady o daních z příjmů v § 15.

Celkem můžete od základu daně odečíst až 24 tisíc korun ročně. Je však nutné splnit několik podmínek. Pojištění musí být sjednáno nejméně na 5 let s předpokládaným plněním až po dosažení 60 let. Určené jsou i minimální pojistné částky. V případě smluv na 5–15 let jde o 40 tisíc Kč, v případě smluv nad 15 let o 70 tisíc Kč. Současně nesmí z pojištění plynout žádné příjmy, které nesouvisí s pojistným plněním. Například výplata z investiční složky nebo předčasného zrušení pojištění.

Pokud dojde k předčasnému zrušení smlouvy o životním pojištění, a to ještě před dosažením 60 let a bez vlivu pojistné události, je nutné veškeré odečtené položky dodanit. Za posledních deset let zpětně. Výjimkou je situace, kdy bude pojistné plnění přímo převedeno na novou smlouvu nebo při získání nároku na invalidní důchod.

Na životní pojištění může přispívat i zaměstnavatel

Zaměstnavatel může zaměstnancům dobrovolně přispívat na životní pojištění až do výše 50 tisíc Kč za rok. Tato částka je pro zaměstnance prakticky navýšením hrubé mzdy. A jak je na tom životní pojištění a daně? Nevztahují se na ně žádné odvody nebo zdanění. Naopak zaměstnavatel si může dobrovolný příspěvek odečíst z daní.

Kolik se vrací na daních z životního pojištění?

Situace není složitá. Bez ohledu na počet uzavřených smluv si můžete na daních odečíst 24 000 Kč ročně. Tato výše platí pro zaměstnance i osoby samostatně výdělečně činné.

Výpověď životního pojištění

Pokud potřebujete životní pojistku předčasně vypovědět, musíte dodržet správný postup. Je součástí pojistných podmínek. Obvykle jej také najdete na webu pojišťovny, případně můžete smlouvu zrušit přímo na pobočce. Počítejte s dlouhou výpovědní lhůtou. Často trvá několik měsíců.

Zrušení pojistné smlouvy si dobře promyslete. Pokud jsou pro vás poplatky za pojištění příliš vysoké, navštivte nejprve pobočku a zkuste dohodnout úpravu smlouvy. Může to znamenat omezení některých pojistných plnění, nicméně budete stále pojištěni. Pokud si pojistku časem rozmyslíte a sjednáte si novou, velmi pravděpodobně nebude tak výhodná jako smlouva původní.

Slovníček pojmů

Při sjednávání životního pojištění se můžete setkat s řadou nejasných termínů. Tabulka vysvětluje ty nejčastější z nich.