Investování s dětmi a pro děti - c se stane v 18ti

Typy účtů na investování dětem

Investiční účet psaný na dítě

Na jméno dítěte si nelze otevřít klasický burzovní účet u brokera. Ovšem existují výjimky takzvaných dětských účtů, jejichž majitelem je skutečně dítě. Avšak do dovršení jeho dospělosti je správcem účtu rodič (či jiný zákonný zástupce), který plně rozhoduje o investicích – o frekvenci nákupů i o složení portfolia. Výběr peněz je však omezený. Možnost investování jménem dítěte v zastoupení nabízí často banky, ale i několik investičních platforem a brokerů.

Specifikem dětských investičních účtů je, že nelze prodělat vložené peníze – brokeři a banky nenabízí rizikové nebo spekulativní produkty, které by chybou správce způsobily budoucí zadlužení dítěte. Většinou se jedná o fondy nebo připravené portfolia, která jsou sestavená odborníky dané investiční společnosti. Jako správce si můžete maximálně zvolit míru poměru konzervativního (více odhadnutelný zisk) a rizikového (s více proměnlivým výsledkem) investování.

Výhodou samozřejmě je jistota, že váš potomek bude mít k penězům přístup. Ovšem nelze zde předání peněz podmiňovat ničím jiným než plnoletostí – například vystudováním školy či celkovou zodpovědností a vyzrálostí, která ne vždy musí přijít v 18 letech.

Investiční účet psaný na dospělou osobu

V tomto případě si vybíráte klasický investiční produkt. Výsledný zisk a naspořené peníze vybíráte na své jméno a následně je darujete dětem. Převod na potomka není automatický ani nijak věkem podmíněný. Rodič ho může provést kdykoliv bude chtít – třeba i ke speciálním příležitostem jako k maturitě / k promoci, ke svatbě nebo při stěhování se do vlastního bydlení. V případě potřeby (dítěte i eventuálně rodinné) má také k penězům přístup ještě před dovršením plnoletosti potomka.

Při investování z vlastního účtu samozřejmě neplatí žádná omezení typem vkladu. Investovat můžete i do rizikových produktů. Případná ztráta tak bude vaše, nezadlužíte své dítě.

Kdo může investovat dítěti

Ačkoliv jsme doposud většinou uvažovali nad klasickým modelem rodiče investujícího pro děti, není výjimkou, že prarodiče či jiní příbuzní také chtějí budoucí generaci něco předat a pomoci jim se startem do života. V tomto případě obvykle není možné investovat jménem dítěte – otevření takového účtu zpravidla vyžaduje, aby daná osoba byla přímo rodičem nebo zákonným zástupcem dítěte. Dědečkům, babičkám, strýčkům a tetičkám tedy většinou nezbyde nic jiného, než investovat samostatně nebo přispívat na již existující účet založený na jméno dítěte.

Pokud nejsou spořící osoby rodičem dítěte, existuje riziko, že v tragických případech jako je například úmrtí, těžká nemoc či postižení nebo ztráta svéprávnosti dané osoby, nebude možné našetřené investice dítěti předat. Zejména u vzdálenějších příbuzných je proto lepší přispívat přímo na účet dítěte (či rodiče) nebo si zajistit smluvní ošetření převodu financí.

Délka investice

Ačkoliv přímo dětské investiční produkty se převedou na potomky dosažením plnoletosti, neznamená to, že v tuto dobu investice končí. Jen se dítě stává majitelem účtu a může peníze vybrat. Zároveň ale nemusí a může pokračovat v šetření a investování – ať už samo nebo stále s podporou rodičů.

Investování dětem je vždy ze své podstaty dlouhodobou investicí a je to investování založené na principu pravidelného vkladu. A právě z delšího časového úseku lze těžit. Dochází k takzvanému složenému úročení, kdy se v každém časovém úsek zhodnocuje nejen současný vklad, ale i minulý a ještě k tomu všechny předchozí úroky. Výsledná částka se tak zvyšuje exponenciálně, nikoliv lineárně. Čím déle investice se složeným úročením probíhá, tím je efekt zisku úroků z předchozích úroků znatelnější. Při investování dětem se tedy vyplatí nečekat a založit pro ně účet co nejdříve. Dokonce lze začít ještě v době před narozením dítěte (samozřejmě v tomto případě s účtem na své jméno).

zdroj: investovaniproholky.cz | kalkulačka složeného úročení

Typy finančních produktů pro investování dětem

Typy investičních produktů jsou u účtů pro děti je omezené nabídkou dané společnosti a zpravidla do přesného složení nemůžete vy ani vaše dítě nijak výrazně zasahovat.

Opačná situace nastává při investování vlastním jménem, kdy máte mnohem větší svobodu výběru. Přesto byte u takto důležitých peněz neměli příliš riskovat, aby se nestalo, že nakonec pro svého potomka nic mít nebudete či dokonce ještě proděláte. Zároveň by ale měla být investice zisková minimálně natolik, aby překonala inflaci a peníze se vám tak časem neznehodnocovaly. To běžné spoření na rozdíl od investování mnohdy nezvládne.

Dobrou sázkou na jistotu a přitom s dostatečnou výnosností jsou ETF (Exchange Traded Fund, burzovně obchodovatelné fondy). Jedná se o investiční produkty, které kopírují určitý trh, u kterého se očekává růst v dlouhodobějším časovém horizontu – příkladem je neznámější index S&P 500, který kopíruje 500 amerických společností na burzách NYSE a NASDAQ v poměrovém zastoupení podle tržní kapitalizace.

Pro investování do ETF doporučujeme XTB, kde najdete velký výběr investičních ETF i dalších produktů i dobrého rádce na obsluhu a tipy na investice pro začátečníky. Navíc při měsíčním objemu do 100 000 eur jsou transakce zdarma (nad tento limit jsou zpoplatněny 0,2 %).

Tento článek není investičním doporučením. Investování je rizikové, investujte zodpovědně.