Rozjezd do vlastního života je pro mladé lidi poměrně náročný a to i po finanční stránce. Kromě hmotných věcí, jako vlastní bydlení či automobil, jsou nemalými výdaji také vzdělávání či cestování a další způsoby, jak rozšířit své obzory a získat užitečné kontakty. Nemluvě o finančním polštáři pro neočekávatelné situace, kterých v mladém věku může nastat nepočítaně. Investování pro děti je jedním z nejefektivnějších způsobů, jak zajistit jejich finanční stabilitu a podpořit jejich budoucí sny a cíle.
Do čeho investovat dětem
Volba konkrétního finančního produktu je první otázka, kterou každý bude řešit jako první. Správná investice pro děti by měla být výnosná, aby se váš vklad zhodnotil a aby velkou část hodnoty nesežrala inflace. Ale také zároveň by měl být minimálně rizikový, abyste svou investiční chybou nebo neočekávaným pohybem trhu naráz nepřišli o vloženou hodnotu zrovna v době, kdy chcete našetřené finance předat svým dětem.
Malé výnosy, malé riziko
Mezi nevýnosné finanční produkty všeobecně patří spoření. Nejen ukládání peněz do kasičky, ale i na trhu nabízené finanční spoření ve většině případů obtížně porazí inflaci. Spoření je však stabilní a s minimem rizik.
Mezi nejlepší spoření pro děti patří stavební spoření. Nenechte se zmást názvem. Stavební spoření nevyžaduje budoucí stavbu nebo nákup nemovitosti. Lze ho použít na cokoliv. Mezi různými spořeními má jedno z nejvyšších zhodnocení i příspěvky od státu. Minimální doba spoření je 6 let (abyste neplatili sankce za ukončení), ale horní časová hranice není omezená. Kromě stavebního spoření se jako alternativa nabízí také doplňkové penzijní spoření.
Velké výnosy, velké riziko
Aktivní investování na vlastní pěst může přinést velké zhodnocení, které pak předáte svým dětem. Na druhou stranu zisk není bez rizika. Při špatné investici se může stát, že nebudete mít ve výsledku pro své potomky tolik, kolik jste si představovali, nebo si vaše děti odnesou dokonce ještě méně peněz, než kolik jste do investic vložili.
Mezi potenciálně výnosné ale zároveň riskantní investice pro děti patří například akcie, dluhopisy nebo třeba kryptoměny.
Velké výnosy i s minimem rizika
Mezi finanční produkty, které mají z dlouhodobého hlediska rostoucí potenciál s minimem rizikovosti a vydělají více než spoření, se řadí především zlato jako tradiční uchovatel hodnoty a pasivní investování ve formě ETF / indexů, které automaticky kopírují trh s rostoucím potenciálem.
Pokud máte naráz volnou větší finanční částku, lze dětem investovat i do nemovitosti. Ta může sloužit jako pasivní příjem při pronajímání, jako uchovatel hodnoty pro budoucí prodej i jako vlastní bydlení.
Jménem dětí nebo napsat na sebe
Některé investice lze dopředu napsat na děti. Tím zajistíte, že na ně automaticky přejdou po dovršení jejich plnoletosti, tedy 18 let. Od této doby je budou moci spravovat sami.
Všeobecně lze říct, že jen nerizikové finanční produkty lze napsat na děti. Zpravidla se jedná o spoření. Například stavební spoření snadno uzavřete i pro dítě. Smlouvu za nezletilou osobu podepisuje její rodič nebo jiný zákonný zástupce. Případná předčasná výpověď je ale již komplikovanější – vyžaduje souhlas opatrovnického soudu, protože se jedná o majetek dítěte.
Avšak i investice do akcií jménem dítěte je realizovatelná například přes podílové fondy. Mnoho bank nabízí programy podílových fondů právě pro potřeby rodičů a dětí.
Druhou možností je investovat na vlastní pěst a peníze následně dětem darovat. Zejména při využívání brokerů a investičních platforem nemáte jinou možnost – otevřít účet jménem osoby mladší 18 let zde není možné. Všeobecně za dítě nemůžete provádět především rizikové finanční operace, které mají větší šanci ztráty.
Pokud se však rozhodnete investovat sami a výdělek následně předat dětem, můžete u těchto finančních produktů dosáhnout větších zisků a máte sami možnost vybrat časové období nebo podmínky, kdy peníze na děti převedete.
Časové období
Pokud jste zrovna nevyhráli v loterii, nezdědili majetek nebo třeba neprodali nemovitost, budete pro své děti zpravidla volit dlouhodobé investování – pravidelné vklady po menších částkách.
Kromě samotné výše vkladu hraje zásadní roli také to, jak brzy začnete se zajišťováním svých dětí. Ideální je začít investovat dětem již při jejich narození. Ovšem pozdě není nikdy – lepší začít teď, než investice do dětí odkládat na „někdy“ nebo si říkat, že stejně už to nemá cenu. I menší částka je lepší než vůbec žádná.
Kromě začátku investování pro děti si zvolte také konec těchto investic. Bude to dosažením osmnáctého roku? Bude to po ukončení školy? Po osamostatnění se?
Pokud pomineme produkty, které mají předem danou dobu platnosti, bude ideální volbou předat dětem peníze v době, když je budou doopravdy potřebovat k vlastnímu životu a především, když s nimi již budou umět zacházet – ne každý puberťák myslí na budoucnost a někdy by nejraději utratil finance za nový telefon. V tomto ohledu je otázka finanční gramotnosti a zodpovědnosti velmi individuální. Avšak jako rodič ji můžete značně ovlivnit.
Jak naučit děti investovat
Aby peníze, které pro děti nastřádáte, dokázali vaši potomci doopravdy smysluplně využít, je zapotřebí je učit finanční gramotnosti už odmalička, samozřejmě úměrně věku. Dokáží tak správně poznat, do čeho má smysl finance vložit, popřípadě zvládnou dále pokračovat v investování, které jste pro ně připravili.
Dobrým tipem je pravidelné kapesné, které může být podmíněné třeba pomáháním s domácími pracemi, a ke kterému lze zařídit rovnou dětský bankovní účet či spořicím účtem. Omezený zdroj peněz, odměňování za práci, nutné plánování výdajů a možnost vlastního spoření dá dětem solidní finanční základ.
Nejlepší učení je příkladem. Pokud sami investujete, nebojte se děti seznámit se svými investičními strategiemi a investičními plány a vysvětlit jim, co a proč děláte. I přehled v domácím rozpočtu bude pro dítě dobrým vzorem.
Diskuze a zkušenosti